ماهي الصيرفة الإسلامية؟
تعتمد الصيرفة الإسلامية في مبادئها على إدراج الشريعة الإسلامية في أنظمة وقوانين القطاع المصرفي التقليدي
تأسيس الصيرفة الإسلامية
لماذا تأسست الصيرفة الإسلامية؟
منذ بدايات القرن الثامن عشر، اتبع القطاع المصرفي نظم تعتمد على أساس الفائدة لإقراض الأموال لمن يحتاجها. وبدون أي حل بديل متوفر، لم يكن للناس خيارٌ آخر دون اقتراض الأموال بمعدلات فائدة عالية في العادة. وقد أدى ذلك إلى تكوين منظومة غير عادلة جلبت للناس المزيد من المشاق التي هم في غنى عنها.
وقد أدت الحاجة لنظام مالي عادل إلى ميلاد المعاملات المصرفية الإسلامية. وقد كان هدفها يتمحور حول توفير بديل مالي يتسم بالعدل والشفافية والأهم من ذلك أن تكون مصدراً للارتقاء الاقتصادي للمحتاجين.
جاءت المعاملات المصرفية الإسلامية، مستنيرة بمبادئ الشريعة الإسلامية السمحاء، كنظام مالي بديل لم يأخذ أو يعطي أي فائدة، مقدمة بذلك منظومة معتدلة للعدالة الاجتماعية والمساواة مع تلبية الاحتياجات المالية للناس والمحافظة على أعلى المعايير الأخلاقية والشفافية والإحساس بالمسؤولية.
مميزات الصيرفة الإسلامية
ما الذي يميز المعاملات المصرفية الإسلامية؟
إذا اعتقدت أن المعاملات المصرفية الإسلامية والمنظومة المصرفية التقليدية هما وجهان لعملة واحدة أو اعتقدت أنه لا وجود لنظام مصرفي دون فائدة، فإننا نرحب بك في عالم المعاملات المصرفية الإسلامية الرائعة حيث لا تلعب الفائدة أي دور.
إنه نظام مصرفي يثق ويؤمن به الملايين من جميع أنحاء العالم بغض النظر عن عقائدهم.
إنه النظام المصرفي الذي بدأت المصارف التقليدية الرائدة على مستوى العالم في الاتجاه نحوه.
إنه نظام مصرفي يحكمه نظام أخلاقي مرن في كل ممارسات ووظائفه.
وهو نظام مصرفي حيث "انعدام الفائدة" هو مجرد جانب واحد من العديد التي ستجذب اهتمامك لاتبعاها لمصلحتك الخاصة.
تفرّد الصيرفة الإسلامية
ما الذي يكسب المعاملات المصرفية الإسلامية تفردها؟
عوضاً عن اللجوء للفائدة كوسيلة لتوليد الأرباح، تتفرد المعاملات المصرفية الإسلامية في أسلوب مساعدتها للأفراد والأعمال على حد سواء في تأسيس ممتلكات وأصول محسوسة وقيمة لأنفسهم. ولا يؤدي ذلك للرخاء المعتمد على أساس اقتصادي متين فحسب، بل يشجع أيضاً على روح المبادرة عبر المتعاملين.
توفر المعاملات الإسلامية الفرصة للأفراد والأعمال لتأسيس مجموعة متنوعة من الأصول والممتلكات التي تساهم في تنمية الاقتصاد. وإلى جانب ذلك، فإنها تشجع عمليات الاستثمار بتبني هياكل تنظيمية مبتكرة متوافقة مع أحكام الشريعة في كافة الجوانب الاقتصادية، مع استثناء بعض الأنشطة التي تنافي المبادئ الأخلاقية.
كما تعد المعاملات المصرفية الإسلامية أول نظام يعتبر المتعامل سواء كان فرداً أم مؤسسة أكثر من مجرد زبون، فهو شريك للبنك أو مالك للسلع أو الأصول. وذلك يعني أن المتعاملين يتشاركون مع البنك في المخاطر كما هو الحال بالنسبة للأرباح الناتجة عن تلك الشراكة أو الملكية. ويتم إتمام هذا الاتفاق الفريد تبعاً لقواعد الشريعة الإسلامية، والتي تضمن الشفافية التامة في كافة الأوقات.
خدمات الصيرفة الإسلامية
خدمات مصرفية ائتمانية
- المرابحة
- الإجارة
- الاستصناع
- المضاربة
- المشاركة
- التقسيط
نوع من أنواع البيوع وهي بيع بضاعة بنفس السعر التي أشتراها بها البائع مع أضافة ربح معلوم بنسبة من سعر الشراء أو مبلغ أضافي محدد مسبقاً بناء على وعد بالشراء من العميل وهي تسمى المرابحة المصرفية وهي أن يوقع عقد بين من يريد شراء بضاعة والمؤسسة المصرفية الإسلامية حيث تقوم المؤسسة المصرفية بشراء البضاعة ومن ثم تضيف على الثمن الأصلى مبلغ أضافي كمصاريف أضافية ومن ثم تبيعها لمن يريد شراء البضاعة (العميل) عن طريق أقساط يدفعها العميل، وهذا ما يبرر عدم شرائه للبضاعة مباشرة من مالكها الأول.
هي من العقود الشرعية المعلومة في الفقه الإسلامي وأساسه أنه بيع لمنافع الأشياء مع بقاء أصولها في ملكية البائع. أى أنه بموجب عقد الإجارة يبيع مالك الأصل منفعته أو الخدمة المنوطة بذلك الأصل وتظل ملكية الرقبة للبائع وذلك مقابل أجر يدفعه المستأجر للأصل الذي استأجره يتفق عليه بين الطرفين وذلك في خلال مدة معلومة هي مدة الإجارة للأصل، فإذا انتهت المدة يعود الأصل إلى مالكه والذي يملك بعد ذلك أن يبيعه لأى جهة سواء كانت تلك الجهة هي المستأجرة للأصل ابتداء أو غيرها كما يملك أيضاً أن يؤجره إلى أى جهة أخرى، فضلاً عن أن هناك أسلوب الإيجار المنتهى بالتمليك.
عقد الأستصناع هو عقد يبرم مع جهة مصنعة بحيث تتعهد بموجبه بصنع سلعة ما وفقا لشروط معينة يفرضها المصرف وعند حلول الأجل يقدم الصانع منتوجه “يقبلها المصرف في حالة وافت الشروط المطلوبة” بعد ذلك يبيعها المصرف على أنها سلعة خاصة “مصنعة محليا”، وفائدة المصرف هو المبلغ الزائد عن التكلفة الكلية للسلعة والتي يحددها المصرف ذاته. والسلعة”المصنوع” تعد حسب الطلب: مبان أو آلات أو أجهزة أو سلعاً استهلاكية أوإنتاجية… وهكذا.
أن يقدم المال طرف، ويكون العمل والاستثمار والإدارة له من طرف آخر، ويكون الربح بينهما حسب النسبة التي يتفقان عليها وتقع نسبة المخاطرة في الخسارة على الطرفين بحيث يخاطر مقدم المال بخسارة رأس المال فقط وأى مخاطر إضافية (من ديون وخلافه) تقع على المستثمر.
أن يقدم الطرفان المال بينما الإدارة قد تكون من الطرفين أو أحدهما على شرط أخذ مبلغ اضافي من صافي الربح مقابل المجهود وسمي بالمشاركة لأن شرطه مشاركة الطرفين للربح والخسارة كما يحق لأي من الأطراف أن يبيع مساهمته لطرف ثالث خلال مدة العقد.
ويتمثل في بيع الخدمات والسلع بالتقسيط، حيث يتم الدفع لمقدم الخدمة من المصرف ويقوم الزبون بالدفع للمصرف كامل المبلغ مع هامش ربح متفق عليه بالتقسيط ولعدد من الأقساط تكون معلومة مسبقاً، وبما يتوافق مع الشريعة الإسلامية والقوانين والتشريعات النافدة.
